Ubezpieczenie domu w budowie – wybór czy obowiązek?

Budowa domów jednorodzinnych cieszy się w Polsce w ostatnich latach ogromną popularnością. Rosnące ceny materiałów i usług budowlanych nie zniechęcają zainteresowanych posiadaniem własnego domu. Budowa to wymagające przedsięwzięcie, które często wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Czy dom w budowie wymaga ubezpieczenia?

Jakie domy budują Polacy?

Zapał Polaków do budowania domów wiąże się z sytuacją gospodarczą w kraju. Bezrobocie utrzymuje się na bardzo niskim poziomie – w styczniu 2020 roku stopa bezrobocia wynosiła 5,5 proc. i choć wzrosła, to w dalszym ciągu jest to bardzo dobry wynik. Polacy otrzymują też coraz większe wynagrodzenia, a duże znaczenie ma również fakt, że od kilku lat utrzymują się niskie stopy procentowe, które przekładają się na stosunkowo tanie kredyty. 2019 rok był rekordowy pod względem sprzedaży kredytów hipotecznych. Tylko w grudniu poprzedniego roku banki otrzymały aż 30,6 tys. wniosków o zaciągnięcie takiego zobowiązania. Średnio w 2019 roku Polacy ubiegali się o kredyt hipoteczny w kwocie 288,1 tys. zł, czyli o 9 proc. wyższy niż w roku poprzednim. Banki nie planują wprowadzenia szczególnych zmian w ofercie kredytów, nie zanosi się również na spadek zainteresowania budowaniem domów i ich kupowaniem.

Jakie domy budują Polacy? Możemy się tego dowiedzieć z badania przeprowadzonego przez Oferteo.pl. W 2018 roku były to przede wszystkim nieruchomości parterowe z dachem użytkowym. 66 proc. inwestorów wybrało dom z garażem. Na ogrzewanie gazowe zdecydowało się 53 proc. badanych, a 28 proc. postanowiło zainwestować w kocioł na paliwo stałe. Domy najczęściej stawialiśmy na działkach, które miały około 20 arów powierzchni. Tylko 10 proc. badanych wybudowało piwnicę, 9 proc. wybrało dom z drewna, a 42 proc. ankietowanych pokryło budynek dachówką ceramiczną.

Ile trwa budowa? Przeciętnie dom może być oddany do użytku właściciela w czasie od roku do dwóch, o ile bierzemy pod uwagę tradycyjną technologię budowania. Jednak okres ten jest uzależniony od wielu kwestii, m.in. od posiadanych środków finansowych. Czy konieczne jest ubezpieczenie domu w budowie?

Dom w budowie – ubezpieczenie

Statystyki pokazują, że już 80 proc. Polaków decyduje się na ubezpieczenie swojego domu czy mieszkania. Czy o ochronę ubezpieczeniową powinniśmy zadbać również na etapie budowy? W dalszym ciągu nie wszyscy inwestorzy zdają sobie sprawę z istnienia takiego ubezpieczenia. Jedną z plag na budowach są kradzieże – materiałów budowlanych, specjalistycznych narzędzi, okien, grzejników, kotłów i armatury instalacyjnej. Giną nawet bramy garażowe i napędy do bram wjazdowych czy krzewy ozdobne. Do tego podczas budowy domu dojść może do wielu innych szkód, takich jak odpadanie tynków lub elewacji, pękanie fundamentów. Ktoś może również wybić szyby w dopiero co zainstalowanych oknach. To tylko przykładowe szkody, które może obejmować  ubezpieczenie budowanego domu. Co istotne, nie dotyczy ono wyłącznie przypadków budowy nieruchomości od zera – ochroną ubezpieczeniową może być również objęta rozbudowa czy przebudowa już istniejącego budynku. Ubezpieczenie domu w trakcie budowy jest dobrowolne, ale tylko w takim przypadku, jeśli inwestycję realizujesz z własnych środków. W przypadku gdy będziesz korzystać z kredytu hipotecznego, to bank będzie wymagał ochrony ubezpieczeniowej dla budowanego domu. Najczęściej wystarczający będzie podstawowy zakres takiego ubezpieczenia, czyli ochrona murów na wypadek zniszczenia. Jednak zakres polisy może być szerszy.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu w budowie?

Najczęściej koszt ubezpieczenia domu w budowie jest niższy niż w przypadku budynku już zamieszkałego. Na cenę wpływ mają m.in.:

  • zakres ubezpieczenia,
  • wartość domu w budowie,
  • lokalizacja,
  • konstrukcja.

Żeby sprawdzić, ile będzie kosztować ochrona ubezpieczeniowa w przypadku twojej budowy, skorzystaj z kalkulatora ubezpieczenia domu w budowie. Żeby poznać cenę, musisz wypełnić formularz i podać podstawowe dane tj. powierzchnia użytkowa czy sposób użytkowania nieruchomości. Pamiętaj, że kupując ubezpieczenie online, możesz otrzymać atrakcyjne zniżki – zapoznaj się z aktualną ofertą.

Przedmiotem ochrony ubezpieczeniowej mogą być:

  • mury – konstrukcja nieruchomości wraz z fundamentami, dachem i ścianami,
  • elementy stałe – okna, drzwi, zabudowa kuchenna czy armatura łazienkowa,
  • narzędzia i materiały budowlane – ich utrata nie tylko wiąże się z dodatkowymi kosztami, ale może także spowodować przesunięcie realizacji prac.

Podstawowy zakres ochrony najczęściej obejmuje ubezpieczenie domu od zdarzeń losowych, takich jak:

  • pożar,
  • zalanie,
  • huragan,
  • uderzenie pioruna,
  • zapadanie się ziemi,
  • eksplozja,
  • grad.

Od kiedy ubezpieczenie budowy zapewnia ochronę ubezpieczeniową? Otóż rozpoczęcie budowy następuje wtedy, kiedy zostaną podjęte prace przygotowawcze, w tym:

  • wytyczenie geodezyjne budynku w terenie,
  • wykonanie niwelacji terenu,
  • zagospodarowanie terenu budowy,
  • budowa tymczasowych obiektów,
  • wykonanie przyłączy do sieci infrastruktury technicznej.

W ramach ubezpieczenia domu w budowie zazwyczaj ochrona obejmuje zdarzenia losowe, ryzyko rabunku i kradzieży z włamaniem, a po zapłacie dodatkowej składki ochrona może zostać poszerzona o ubezpieczenie od powodzi.

Bardzo ważną informacją związaną z ochroną jest suma ubezpieczenia. Aby sprawdzić, ile wynosi ona dla poszczególnych ryzyk, przeczytaj ogólne warunki ubezpieczenia. Oceń, czy suma w przypadku danego ryzyka na pewno jest wystarczająca. Jeśli na budowie znajdują się bardzo drogie urządzenia i narzędzia, a suma ubezpieczenia zaproponowana przez zakład ubezpieczeń jest zbyt niska, to poinformuj o tym towarzystwo ubezpieczeniowe, które być może zaproponuje ci inne warunki, dopasowane do twoich potrzeb.

Źródła: 

https://www.money.pl/banki/tak-wygladal-kredyt-hipoteczny-w-2019-roku-co-czeka-nas-w-2020-6471510097708673a.html

https://axa.pl/ubezpieczenia-nieruchomosci/wazne-ubezpieczenie-domu-w-budowie/

https://axa.pl/files/public/uploads/AXA_OWU_mieszkaniowe_1_10_2018.pdf