Ubezpieczenie lokalu użytkowego – ile kosztuje, czy jest obowiązkowe?

Właściciele lokali użytkowych czy ich najemcy najczęściej koncentrują się na swojej działalności, zapominając o ubezpieczeniu. A przecież pożary, zalania czy nieumyślne zniszczenia zdarzają się bardzo często. Ubezpieczenie lokalu użytkowego zapewnia odszkodowanie w razie strat i pozwala na szybkie wznowienie działalności.

Ubezpieczenie lokalu użytkowego – czy polisa jest obowiązkowa?

Ubezpieczenie domu czy też mieszkania, w którym jest prowadzona działalność, nie jest obowiązkowe. Aczkolwiek należy pamiętać, że w lokalu przechowuje się wszystkie niezbędne rzeczy służące do prowadzenia działalności. W przypadku, gdy pomieszczenia użytkowe wraz ze sprzętem zostaną zniszczone przez powódź czy pożar, naprawianie szkód z własnych środków może być niemożliwe. 

Jeśli zakup pomieszczeń użytkowych wiąże się ze wzięciem kredytu hipotecznego, ubezpieczenie lokalu użytkowego może być wymagane przez bank udzielający pożyczki.

Ubezpieczenie lokalu użytkowego – kto kupuje polisę? Najemca czy właściciel?

Tak naprawdę wszystko zależy od umowy najmu. Zdarza się, że właściciele nieruchomości żądają od najemców ubezpieczenia lokalu wraz z polisą OC najemcy. Polisa ma chronić właściciela przed szkodami, jakie mogą zostać wyrządzone w trakcie użytkowania pomieszczeń przez najemcę. Z drugiej strony ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej chroni także firmę. Odszkodowanie wypłacane jest z polisy OC, a nie ze środków przedsiębiorcy. 

Natomiast nic nie stoi na przeszkodzie, aby obie strony ubezpieczyły lokal osobno w zakresie, który ich interesuje. Często właściciel lokalu ubezpiecza budynek, a najemca mienie. W takim przypadku trzeba pamiętać, aby wszystkie uzgodnienia zostały dokładnie zapisane w umowie najmu.

Ubezpieczenie lokalu użytkowego – co obejmuje?

Zakres ubezpieczenia określamy sami przy zawieraniu umowy. Podstawą jest ubezpieczenie konstrukcji domu czy lokalu od pożaru, zalania i innych wypadków losowych. Ochrona murów obejmuje fundamenty, ściany, dach, a także elementy stałe, takie jak: instalacje gazowe, elektryczne, wodociągowe, armaturę sanitarną, meble robione na wymiar, drzwi czy podłogi – czyli wszystkie rzeczy, których zdemontowanie wymaga specjalistycznych narzędzi. 

Kolejnym ważnym elementem ubezpieczenia jest ochrona wyposażenia. Ubezpieczenie obejmuje elementy stałe lokalu, jak mienie ruchome, ale także te, które znajduje się w pomieszczeniach gospodarczych lub w garażu przynależnym do ubezpieczonego lokalu użytkowego. Polisa pokrywa skutki zdarzeń losowych, takich jak zalanie, pożar, przepięcia elektryczne czy dewastacja. Dodatkowo ochroni również przed kradzieżą z włamaniem, powodzią lub stłuczeniem elementów szklanych. 

Jeśli lokal jest wynajmowany, warto dobrać ubezpieczenie OC najemcy. Ubezpieczenie pokrywa wtedy koszty naprawy szkód przez niego wyrządzonych.

Ubezpieczenie lokalu użytkowego – jaki jest koszt?

Koszt polisy zależy od wielu czynników. Najważniejszym z nich jest miejscowość, w której znajduje się lokal – wysokość składki będzie inna w Warszawie, a inna w Sandomierzu. Kolejnym elementem wpływającym na koszt jest wartość lokalu, na którą składa się między innymi rok budowy, stan techniczny czy dokładne położenie nieruchomości. Przy wyliczaniu składki bierze się też pod uwagę wielkość lokalu, czy jest to jedno, czy wiele pomieszczeń, gdzie się znajduje (na piętrze czy na parterze) i czy chcemy też ubezpieczyć dodatkowe pomieszczenia, takie jak garaż czy piwnica. Ważny jest też rodzaj prowadzonej działalności oraz sprzęt, jaki stanowi wyposażenie lokalu użytkowego. Diametralnie inne są składki dla lokali, gdzie prowadzony jest gabinet stomatologiczny czy lekarski, oraz dla lokali, w których prowadzona jest działalność produkcyjna. Działalność produkcyjna jest obarczona większym ryzykiem, zatem składki są zdecydowanie wyższe.

Na mniejszą składkę można liczyć w przypadku, gdy lokal posiada dodatkowe zabezpieczenia, takie jak drzwi, okna lub bramy antywłamaniowe i przeciwpożarowe, monitoring czy dozór.

Przy przeglądaniu ofert warto przyjrzeć się polisom oferowanym przez towarzystwo ubezpieczeniowe, w którym mamy już wykupione inne ubezpieczenie, np. OC. Ubezpieczyciel zwykle oferuje dodatkowe zniżki za dodanie do konta kolejnego produktu. Także posiadane w przeszłości ubezpieczenie mieszkania czy domu, którego okres obowiązywania przebiegł bezszkodowo, może wpłynąć na zmniejszenie składki.