Ubezpieczenie mieszkania od zalania – co obejmuje?

Z roku na rok zwiększa się procent Polaków, którzy kupują ubezpieczenia mieszkania. Jeszcze kilka lat temu z takiej ochrony ubezpieczeniowej korzystała połowa Polaków, ale już w 2018 roku Kantar Public informował, że aż 8 na 10 domów jest ubezpieczonych. Na ochronę ubezpieczeniową decydujemy się m.in. w obawie przed zalaniem mieszkania i innymi zdarzeniami losowymi. Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania od zalania?  

Zalanie mieszkania – przyczyny

Jak wynika ze zgłoszeń ubezpieczonych ponad 50 proc. szkód w mieszkaniach jest efektem zalania. Badanie firmy Kantar Public wskazuje, że najczęstsze szkody, które występują w domach Polaków to wspomniane zalania, ale również przepięcia. Zgodnie z odpowiedziami respondentów, 38 proc. szkód w domach związanych było z zalaniem, a 48 proc. badanych obawia się kosztów związanych z likwidacją szkody. Jest to jednocześnie najczęstsza szkoda, którą zastają Polacy po powrocie z urlopu. 14 proc. respondentów twierdzi, że ich mieszkanie zostało zalane na skutek usterki w nieruchomości sąsiadów. Natomiast 13 proc. przyznaje, że to usterka w ich mieszkaniu była przyczyną zalania mieszkania sąsiada. Jak badani zabezpieczają się przed takimi zdarzeniami? Aż 49 proc. z nich zakręca w domu zawór wody, jeśli wyjeżdżają na dłuższy okres.

Zalane mieszkanie – najczęstsze przyczyny

Najczęściej do zalania dochodzi ze względu na usterkę w mieszkaniu. Jaka może być przyczyna awarii? Jakie niedopatrzenia mogą być powodem zalania?

  • Uchylone okno – wystarczy opuścić dom na kilkadziesiąt minut podczas ulewy. Nie ma znaczenia, na którym mieszkasz piętrze – ryzykujesz dostanie się wody do środka mieszkania. W takim przypadku bardzo łatwo m.in. o uszkodzenie podłogi, ale żebyś doprowadził w ten sposób do zalania sąsiada w bloku, opady musiałyby być bardzo intensywne i długo się utrzymywać.
  • Awaria pralki – wychodząc do pracy, włączasz pranie? Wystarczy pęknięty wężyk w urządzeniu, żeby twoja łazienka, ale również inne pomieszczenia zostały zalane. Prawdopodobnie jednak nie będzie to przyczyną zalania sąsiada.
  • Rozszczelnienie rury w podłodze – niektóre rury przebiegają w podłodze. Ich rozszczelnienie może doprowadzić do zalania mieszkania zarówno sąsiada, jak i twojego.
  • Wyciek wody z kaloryferów – twoje grzejniki wyposażone są w specjalny mechanizm do ich odpowietrzania? Jeśli pozostanie on otwarty, kiedy przed sezonem grzewczym kaloryfery będą napełniane wodą, to możesz zalać nie tylko swoją nieruchomość, ale również sąsiadów mieszkających kilka pięter niżej. Kiedy dostaniesz informację, że danego dnia mają być napełniane grzejniki, to koniecznie sprawdź, czy odpowietrzniki są zakręcone.

Zalanie mieszkania przez sąsiada a ubezpieczenie

Żeby zabezpieczyć się przed finansową odpowiedzialnością za zalanie mieszkania, powinieneś zawrzeć umowę odpowiednią umowę ubezpieczenia. Nie chodzi o dodatkową ochronę – najczęściej ubezpieczenie mieszkania obejmuje takie zdarzenia jak zalanie. W pewnych przypadkach możliwe jest jednak, że podstawowa ochrona ubezpieczeniowa nie będzie dotyczyła tego ryzyka. Zanim zdecydujesz się na daną ofertę, sprawdź, czy w ogólnych warunkach ubezpieczenia zalanie znajduje się w zakresie ochrony. Przez zalanie rozumiane jest działanie wody lub innych cieczy na mieszkanie polegające na:

  • Wydostaniu się płynów z prawidłowo wykonanych i konserwowanych instalacji oraz urządzeń domowych, centralnego ogrzewania, kanalizacji itp.
  • Nieumyślnym pozostawieniu otwartych kranów lub innych zaworów w mieszkaniu lub budynku w przypadku udokumentowanej przerwy w dopływie wody.
  • Zalaniu wodą z opadów atmosferycznych.
  • Zalaniu wodą, która wydostała się z lokalu użytkowanego przez osoby trzecie.
  • Cofnięciu się wody lub ścieków z instalacji kanalizacyjnej znajdującej się wewnątrz ubezpieczonego mieszkania lub poza nim.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej możesz również rozszerzyć o ryzyko szkód mrozowych. Wówczas ubezpieczenie obejmie także zamarzanie i rozmarzanie cieczy w rurach, urządzeniach lub instalacji.

Zalanie sąsiada – kto odpowiada za szkodę?

Nie w każdym przypadku za zalanie sąsiada odpowiada właściciel mieszkania, z którego wydostała się woda. Wina może leżeć po stronie dewelopera, który już na etapie budowy popełnił błędy. Za szkodę może też odpowiadać producent danego sprzętu lub zarządca budynku, który nie przeprowadził przeglądu hydraulicznego. Zatem to, że zajmujesz mieszkanie, w którym pękła rura, nie musi oznaczać, że ponosisz winę za wyrządzone szkody. Jako lokator, zgodnie z prawem, odpowiadasz za rury biegnące poziomo, natomiast za rury pionowe odpowiedzialność bierze zarządca budynku. Często sam możesz nie być w stanie ocenić, kto odpowiada za szkodę – stwierdzi to dopiero specjalista. Możliwe, że np. doszło do zalania mieszkania z winy spółdzielni. Ocena zdarzenia przez profesjonalistę jest kluczowa dla ustalenia odpowiedzialności.

Zalanie mieszkania procedura

Jeśli doszło do szkody, to przede wszystkim musisz ją zgłosić. Pamiętaj jednak o przestrzeganiu procedury działania:

  1. Przede wszystkim zatrzymaj wodę. O ile jest to możliwe, powstrzymaj wyciek lub przynajmniej zmniejsz jego rozmiar.
  2. Poinformuj o zdarzeniu zarządcę budynku – masz na to 2 dni. Skontaktuj się z sąsiadem. Nawet jeśli szybko zareagowałeś, to mogło dojść do zalania sufitu. Właściciel mieszkania mógł również ponieść inne szkody.
  3. Sprawdź w OWU, ile czasu masz na zgłoszenie szkody od momentu, kiedy będziesz świadomy, że do niej doszło. Zapoznaj się z innymi prawami i obowiązkami, które wiążą się z zawartą umową ubezpieczenia.
  4. Jeśli konieczna była interwencja straży pożarnej, to uzyskaj również protokół z zalania mieszkania, inaczej – raport zniszczeń. Zakład ubezpieczeń weźmie go pod uwagę przy wypłacie odszkodowania.
  5. Zgłoś szkodę do towarzystwa ubezpieczeniowego. Zacznij od informacji telefonicznej. Następnie będziesz musiał uzupełnić dokumenty zgodnie z wytycznymi zakładu ubezpieczeń. Musisz przygotować m.in. wykaz zniszczonych przedmiotów wraz z opisem ich wartości i cech.
  6. Oczekuj na pojawienie się rzeczoznawcy, który wyceni szkodę. Najlepiej nie dokonuj w tym czasie żadnych zmian w mieszkaniu, o ile nie są one konieczne dla zabezpieczenia mienia.

Bezsporną część odszkodowania otrzymasz od zakładu ubezpieczeń w ciągu 30 dni od zgłoszenia szkody.

Wykluczenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń

Bardzo ważną częścią OWU są wykluczenia odpowiedzialności. Zakład ubezpieczeń nie weźmie odpowiedzialności finansowej za zdarzenie, jeśli jego przyczyną było:

  • wykorzystanie nieodpowiednich materiałów budowlanych,
  • niezamknięcie okien przy intensywnych opadach,
  • niewłaściwy stan dachu, rynien czy okien,
  • ewidentne zaniedbanie ze strony mieszkańców,
  • działanie mieszkańca będącego pod wpływem alkoholu, narkotyków lub środków odurzających.

Nie są to wszystkie możliwe wykluczenia odpowiedzialności – sprawdź nie tylko wykluczenia dotyczące zalania, ale również innych ryzyk.

Zalanie mieszkania przez sąsiada bez ubezpieczenia

Jeśli twoje mieszkanie zostało zalane przez sąsiada, który ma polisę, to otrzymasz odszkodowanie. Co jednak w przypadku, gdy nie zawarł on umowy ubezpieczenia mieszkania? Wówczas powinien pokryć koszty likwidacji szkody ze swoich środków. Jeśli odmówi, będziesz musiał dochodzić jego odpowiedzialności w sądzie. W przypadku, gdy twoje mieszkanie zostanie zalane z twojej winy, a nie masz ubezpieczenia, koszty naprawy zniszczeń będziesz musiał pokryć sam. Jak wspomnieliśmy, z ochrony ubezpieczeniowej na wypadek m.in. zalania korzysta już 8 na 10 właścicieli mieszkań. Nie dopuść do tego, żebyś musiał samodzielnie pokrywać bardzo wysokie koszty likwidacji szkody u siebie, sąsiada, a może nawet w lokalach innych mieszkańców budynku.

Źródła: 

https://axa.pl/fileadmin/produkty/centrum_klienta/dokumenty/OWU_Twoje_Miejsce.pdf